Las sólidas cooperativas de ahorro y crédito están contribuyendo a construir un sector financiero más resiliente e inclusivo en Laos. Descubra cómo DGRV, junto con el Banco de la RDP Lao y LASCU, fortalece la supervisión de los bancos comunales mediante soluciones cooperativas.
En las montañosas regiones del norte de Laos, los bancos comunales desempeñan un papel fundamental al proporcionar servicios financieros cercanos a sus comunidades. Permiten a sus miembros ahorrar, acceder a créditos y gestionar sus necesidades financieras a nivel local. Sin embargo, a medida que estas estructuras crecen, también aumenta la necesidad de una supervisión fiable.
Este fue el tema central de una misión conjunta a Luang Namtha en marzo de 2026. Representantes de DGRV, del Banco de la RDP Lao (Bank of the Lao PDR – BoL) y de la Asociación Lao de Uniones de Ahorro y Crédito (Lao Association of Savings and Credit Unions – LASCU) se reunieron para analizar cómo las cooperativas pueden contribuir a supervisar una amplia red de bancos comunales.
En el centro de la misión se encontraba un desafío práctico: ¿cómo pueden apoyarse, monitorearse y supervisarse eficazmente más de 200 bancos comunales sin debilitar su carácter local?
La respuesta reside en el papel de las uniones de ahorro y crédito (Savings and Credit Unions – SCUs). Con el apoyo financiero del Ministerio Federal de Cooperación Económica y Desarrollo de Alemania (BMZ), DGRV trabaja estrechamente con el Banco de la RDP Lao para fortalecer a las SCUs en su creación y en su desarrollo institucional continuo. Esto contribuye a un sector financiero accesible, estable y resiliente.
Actualmente, Laos cuenta con 34 SCUs registradas, además de otras instituciones de microfinanzas. Mientras que muchas SCUs prestan servicios directamente a sus miembros individuales, algunas también actúan como organizaciones de segundo nivel para los bancos comunales. En esta función, proporcionan gestión financiera, sistemas de reporte, refinanciación y apoyo organizativo. De este modo, constituyen un importante vínculo entre los bancos comunales locales y el marco general de supervisión.
Cómo funciona este modelo en la práctica quedó claramente demostrado durante una visita a la SCU Homxap Phadthana, en Luang Namtha, al norte de Laos.
Las cifras son impresionantes: la SCU trabaja con 206 bancos comunales afiliados, que abarcan más de la mitad de todas las aldeas de cinco distritos. Con más de 38.000 miembros y con casi todos los bancos comunales operando de forma rentable, la red demuestra tanto un amplio alcance como una elevada eficacia.
Sin embargo, estas cifras también ponen de manifiesto un desafío: ¿cómo puede supervisarse de forma fiable un sistema tan amplio y descentralizado?
El propio modelo ofrece parte de la respuesta. Las responsabilidades están claramente definidas. Los bancos comunales operan a nivel de la comunidad, gestionando directamente el ahorro y la concesión de préstamos a sus miembros, mientras que la SCU proporciona refinanciación, establece procedimientos y estándares de reporte y ofrece apoyo técnico.
Como explica el Sr. Sangkhy VONGSANITH, gerente de la SCU Homxap Phadthana:
«Los bancos comunales siguen siendo independientes y permanecen cerca de sus miembros, pero gracias a la SCU obtienen acceso a apoyo técnico, gestión financiera y un marco que les ayuda a operar de manera sostenible.»
En conjunto, esto crea un sistema que combina la cercanía local con una supervisión centralizada. Este enfoque vincula el acceso a los servicios financieros con un control estructurado de la liquidez, los riesgos y la información.
Una de las principales conclusiones de la misión fue que una supervisión eficaz en Laos no puede centrarse únicamente en las instituciones individuales.
El Sr. Visone SAYSONGKHAM, Director General del Departamento de Supervisión de Instituciones Financieras No Bancarias, subraya:
«Una supervisión eficaz en Laos no puede depender únicamente de la supervisión directa por parte del banco central. Unas estructuras cooperativas sólidas, especialmente las uniones de ahorro y crédito, son socios esenciales para garantizar que los bancos comunales operen de manera segura y transparente.»
Por el contrario, depende de un sistema en el que cada nivel desempeñe su función.
Las SCUs sólidas son fundamentales. Esto no solo es válido para apoyar a los bancos comunales, sino también para organizar y supervisar toda la red.
Estas conclusiones se están incorporando actualmente al desarrollo del marco regulatorio de las SCUs. La definición clara de los roles entre el Banco de la RDP Lao, las SCUs y LASCU, junto con mecanismos fiables de reporte y control, será decisiva para fortalecer el sector.
La experiencia de Laos pone de relieve un aspecto fundamental: la inclusión financiera significa mucho más que el acceso a servicios financieros. Requiere instituciones sólidas, sistemas funcionales y la aplicación práctica de los principios cooperativos.
Solo cuando las estructuras locales se fortalecen y se conectan con mecanismos eficaces de supervisión, los sistemas financieros pueden llegar a ser al mismo tiempo inclusivos y sostenibles. Precisamente este enfoque constituye el núcleo del trabajo de DGRV en el fortalecimiento de las cooperativas en todo el mundo.
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